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Crowdlending: qué es y qué tipos existen

Dentro del mundo de los proyectos emprendedores, el crowdlending se ha convertido en una popular alternativa innovadora y accesible tanto para prestatarios como para inversores. Este modelo de financiación elimina intermediarios y ofrece una solución flexible y diversa para diversas necesidades financieras, desde pequeños proyectos personales hasta grandes iniciativas empresariales.

  1. ¿Qué es el crowdlending y cómo funciona?
  2. Tipos de crowdlending
  3. ¿En qué consisten las plataformas de crowdlending?
  4. Diferencia entre crowdfunding y crowdlending

¿Qué es el crowdlending y cómo funciona? 

El crowdlending, también conocido como préstamos entre particulares o financiación colectiva de préstamos, es una forma de financiación en la que las personas prestan dinero a otras personas o empresas a través de plataformas online.

En este tipo de financiación, las plataformas actúan como intermediarias entre los inversores y los prestatarios. De este modo, los inversores pueden elegir en qué proyectos invertir y cuánto dinero prestar, mientras que las plataformas se encargan de evaluar los riesgos, gestionar los cobros y proporcionar información a las partes implicadas.

Este modelo se basa en la economía colaborativa y ha crecido en popularidad debido a su accesibilidad y potencial para ofrecer mejores condiciones tanto a prestatarios como a inversores. 

Se trata de un tipo de financiación con ventajas que pasan por un acceso a recursos de personas y empresas que no pueden acceder a los sistemas tradicionales, que permite a los inversores diversificar su cartera de proyectos y con un importante potencial de rentabilidad. Sin embargo, hay que tener en cuenta también los riesgos asociados a este sistema. Los más frecuentes son riesgo de impago, de fraude o de falta de liquidez.

El sistema de funcionamiento del crowdlending es muy sencillo y se basa en el uso de plataformas digitales. Los pasos habituales de esta estrategia son: 

  1. Publicación de un proyecto en una plataforma de crowdlending por parte del prestatario, incluyendo la cantidad solicitada, el destino del dinero, el tipo de interés o el plazo de devolución.
  2. Los inversores interesados en el proyecto deciden invertir su dinero a través de la plataforma estableciendo la cantidad que desean aportar.
  3. La plataforma de crowdlending es la encargada de gestionar los cobros y pagos mediante un análisis de criterios para garantizar la viabilidad de la operación.
  4. El prestatario realizará la devolución del préstamo en los términos establecidos y la plataforma se encargará de gestionarlo con los inversores. 

Hay que tener en cuenta que el crowdlending es una alternativa atractiva tanto para quienes buscan financiamiento como para aquellos que buscan oportunidades de inversión; sin embargo, se trata de una inversión de alto riesgo.

Tipos de crowdlending 

Existen dos grandes tipos de crowdlending:

  • Préstamos a personas (P2P o peer to peer): los inversores prestan dinero a particulares para diversos fines, como consolidación de deudas, reformas del hogar, compra de vehículos, etc. Suelen ser préstamos personales sin garantía, lo que significa que no hay un activo que respalde el préstamo en caso de impago. Por lo general, sus intereses son más altos que los de los préstamos tradicionales, ya que el riesgo de impago también es mayor. Sus características principales son la flexibilidad de uso y el rápido acceso a los fondos.
  • Préstamos a empresas (P2B lending o peer to business): los inversores prestan dinero a empresas para financiar sus proyectos de negocio con o sin garantía. En el caso de los préstamos con garantía, la empresa pone a disposición de los inversores un activo que respalda el préstamo en caso de impago. Sus intereses suelen ser más bajos que los de los préstamos P2P, ya que el riesgo de impago es menor. Se caracterizan por un acceso al capital menos estricto y una forma de diversificación para los inversores.

¿En qué consisten las plataformas de crowdlending

Las plataformas de crowdlending son sitios online que ejercen como intermediarios entre inversores y prestatarios, conectando a ambas partes para facilitarles el proceso de financiación y préstamo sin la necesidad de intermediarios tradicionales como bancos o instituciones financieras. Estas plataformas ofrecen un espacio seguro y eficiente para que las transacciones se realicen de manera transparente y estructurada.

Estas plataformas desempeñan un papel crucial en el proceso de crowdlending realizando una serie de funciones como: 

  • Publicación de proyectos en busca de financiación. 
  • Evaluación de los riesgos asociados a cada proyecto antes de su publicación en la plataforma analizando su viabilidad y la situación del prestatario.
  • Búsqueda de inversores para ponerles en contacto con las personas que solicitan la financiación.
  • Gestión de cobros y pagos entre ambas partes. 

Las plataformas de crowdlending realizan un seguimiento exhaustivo de las solicitudes y los préstamos y proporcionan información a las partes implicadas durante todo el proceso. 

Estas plataformas llevan asociadas las mismas ventajas y riesgos que el propio proceso de crowdlending y se caracterizan por favorecer la accesibilidad a financiación, diversificar las carteras de proyectos de los inversores, fomentar la transparencia de los proyectos y las gestiones o agilizar y simplificar los procesos de búsqueda de financiación.

Las plataformas de crowdlending se pueden clasificar atendiendo a diferentes criterios:

  • Según el tipo de préstamos que gestionan: P2P o préstamos a empresas.
  • Según el nivel de cobertura: con garantía o sin garantía.
  • Según el tipo de inversión: en capital o en deuda.

Es importante estudiar bien las características de cada tipo de plataforma a la hora de iniciar un proceso de crowdlending atendiendo a criterios como su reputación, el tipo de proyectos que recoge, los intereses y comisiones asociados a la operación o la atención al cliente.

Diferencia entre crowdfunding y crowdlending

Aunque ambas son formas de financiación colectiva, existen diferencias entre crowdfunding y crowdlending basadas en sus objetivos, estructura, propósitos o retorno de la inversión. 

  • Objetivo: la misión principal del crowdfunding es obtener financiación para proyectos creativos, empresariales o de impacto social y en él los inversores no esperan una recompensa económica, sino que pueden recibir una recompensa no monetaria. En el caso del crowdlending, el objetivo es obtener préstamos para personas o empresas con los que los inversores esperan obtener una rentabilidad económica en forma de intereses sobre el dinero prestado.
  • Tipo de retorno: en la mayoría de los casos de crowdfunding, los inversores no reciben un retorno financiero, sino que pueden recibir recompensas como productos, reconocimiento o, simplemente, la satisfacción de apoyar un proyecto; mientras que en el caso del crowdlending, los inversores reciben un retorno financiero en forma de intereses sobre el dinero prestado con una tasa de interés que varía según el proyecto, la plataforma y el perfil de riesgo del inversor.
  • Riesgo: el crowdfunding generalmente se considera una inversión de mayor riesgo que el crowdlending, ya que no hay garantía de que el proyecto tenga éxito y genere retornos para los inversores. Aunque el crowdlending también es una inversión de riesgo, los inversores tienen un derecho legal sobre el dinero prestado y pueden recuperar su inversión en caso de que el prestatario no cumpla con sus obligaciones.

Estas son las diferencias más significativas entre crowdfunding y crowdlending, si bien ambos métodos de financiación han ganado gran popularidad en los últimos años.

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